Open Banking : mot à la mode ou valeur ajoutée ?

Les technologies actuelles permettent une collaboration entre les banques traditionnelles et d'autres fournisseurs, par exemple les fintech, grâce à l'échange d'informations et de données via des API (applications programming interfaces). Le terme API trouve son origine dans le domaine des logiciels et désigne une interface qui permet le transfert de données et la communication entre des systèmes initialement séparés. Dans l'industrie financière, l'introduction en Europe de la directive sur les services de paiement PSD2 (Revised Payment Services Directive) en 2016 a accéléré le développement. Le cadre réglementaire incite les banques européennes à ouvrir les API et à les rendre accessibles aux autres prestataires de services. L'objectif de cela est de renforcer la concurrence et l'expérience utilisateur. En Suisse, cet objectif est poursuivi par différents groupes d'intérêt, l'exemple le plus marquant étant sans doute le modèle de plate-forme centrale b.Link de SIX. Ici, les fournisseurs tiers ainsi que les banques sont couverts simultanément par une seule connexion. L'uniformisation des spécifications API et du contrat sont des avantages indéniables.

L'accès simplifié pour les fournisseurs tiers permet des innovations basées sur les données. Les entreprises du marché de l'immobilier en sont un exemple. En analysant d'énormes quantités de données, les plateformes peuvent aider à trouver le nouveau logement idéal en se basant sur les habitudes de paiement d'un utilisateur. Les préférences concernant le magasin où un client fait ses courses hebdomadaires pourraient aider à trouver un logement approprié, par exemple à proximité de ce magasin. Les données basées sur le comportement financier permettent aux fournisseurs d'identifier le style de vie et les exigences des clients et d'utiliser ces connaissances pour la monétisation. La catégorisation correcte d'un client permet de déduire un grand nombre d'hypothèses. Le client a-t-il contracté un prêt étudiant ? Le client rembourse-t-il un prêt hypothécaire ? Répondre à de telles questions permet de prédire que l'étudiant, par exemple, cherchera des solutions moins coûteuses. L'extraction de données à partir des API Open Banking permet aux spécialistes du marketing d'aborder leurs clients de manière encore plus spécifique et d'augmenter leur taux de conversion avec des publicités plus pertinentes. En ce sens, les bases de données des prestataires de services financiers peuvent être considérées sans crainte comme des champs pétrolifères dont l'exploitation peut s'avérer extrêmement rentable sur le plan économique.

Malgré les perspectives prometteuses offertes par l'Open Banking, sa mise en place n'est pas simple. Sur le plan technique, il faut pouvoir garantir le bon fonctionnement des API. Comme aucun écosystème uniforme n'a encore été créé, la qualité du service peut varier d'une banque à l'autre. Ce risque signifie pour les entreprises qu'elles sont constamment exposées à un risque de perte d'activité en raison d'API qui ne répondent pas. En novembre 2020, par exemple, le Royaume-Uni comptait plus de 5,7 millions d'API calls infructueux (selon les statistiques de l'Open Banking Implementation Entity). Ce manque de fiabilité doit d'abord pouvoir être surmonté avant que l'Open Banking ne prenne véritablement son envol.  

D'un point de vue réglementaire, la garantie de la protection des données joue un rôle primordial. L'article séparé d'Adrian Anderegg "Daten das neue Gold" (Les données, le nouvel or) illustre, à l'aide de cas d'utilisation concrets, tout ce dont il faut tenir compte à cet égard ainsi que les risques et les responsabilités qui existent lors de la création de valeur des données. La cybercriminalité est aujourd'hui un danger pour chaque banque, et pas moins pour l'Open Banking. Les régulateurs doivent donc réfléchir à la manière dont les lois doivent être élaborées et où les limites de la responsabilité doivent être fixées. Cela pourrait être résolu, entre autres, par une procédure d'autorisation rigoureuse pour les prestataires tiers. En raison de l'évolution rapide de la technologie, la législation doit toutefois être élaborée avec la marge de manœuvre nécessaire afin de ne pas devoir la renouveler en permanence. La vitesse actuelle de développement de la technologie a pour conséquence que les régulateurs sont souvent en retard sur la courbe de l'innovation.

Dans un prochain article, les API seront décrites de manière plus approfondie à l'aide d'un framework qui illustre les multiples aspects de l'Open Banking. L'objectif est de fournir une vue d'ensemble globale et technique de la gestion des API.